随着人们的风险意识不断增强以及互联网技术日新月异的发展，网上购买保险成为一项常见的选项。但那几十上百页的保险条款和专业术语，确实让人眼花缭乱，一不小心就因为哪项条款没有注意到，导致违反合同约定，保险公司据此即可解除合同且不理赔。而下面老张的案例，保险公司认为是“未如实告知”“带病投保”，北京密云法院为什么却判决保险公司要支付保险金呢？下面来看一看。
老张是一名退休职工，身体健康状况良好，在职时就有定期体检的习惯，退休后更是重视自己的身体情况。在看到身边的朋友纷纷购买保险后，他也在2021年底自行通过微信小程序购买了某保险公司的癌症医疗险，想着万一出现重病意外，尽量不要给子女增加负担。保险期限一年，保险金额300万元。
天有不测风云。2022年8月的时候，老张被确诊了肝癌，两个月内在北京几家大医院的治疗费用累计就达60多万元。病情基本稳定后，老张在儿子帮忙下，整理了相关材料向保险公司申请理赔。没想到一周后收到保险公司的《理赔决定书》，上面表示投保前老张的体检报告显示，老张肺部有不明性质结节，而在投保时没有如实告知，因此保险公司解除合同并且不承担保险责任。老张因此诉至法院，要求保险公司承担保险责任，支付理赔款60万余元。
保险公司辩称，根据《保险法》的规定，投保人没有履行如实告知义务，保险人有权解除合同，并且不承担赔偿或者给付保险金的责任。在购买保险的页面也做了提示，选择符合投保条件才能进入下一步，完成付款，反之则不能购买。
法院经审理认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
庭审中，老张提供了自己购买保险前的体检报告，体检单中诊出肺部结节部分的建议为“请随诊”。他表示，在拿到报告后，医生没有提醒自己需要再做检查，他也只是看下结果，不知道自己体检报告的详细内容。
法官咨询相关医学人士后发现，近几年因为设备的更新，肺部结节的检出率上升，但一定尺寸内的结节不足以引起健康问题，所以医生未要求原告做进一步检查的情况是可能存在的。经与相关部门核实，并无老张针对该问题的就医记录，因此老张不属于故意未告知。但老张应该对自己的体检单情况加以了解，所以老张是存在重大过失的。
《中华人民共和国保险法》第十六条第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，老张的肺部结节并非肝癌的直接诱因，不属于对保险事故的发生（肝癌）有严重影响，所以保险公司不能援引此规定而拒绝理赔。因此，法院判决某保险公司给付老张保险金60万余元。
保险合同中如实告知义务的目的在于保障公平和诚信。由于投保人不具备保险专业知识，故对其注意程度不能要求过高，在保险人依据该条款解除合同并拒绝理赔时，应当举证证明投保人确属故意，或者在投保人有重大过失的基础上，由于投保人未告知事项，导致保险事故的发生与该重大过失具有关联或因果关系。
不论是线下还是线上，在购买保险时，一定重点关注“免责条款”的部分，如有不懂，可以咨询保险人予以解答。若无法确定是否符合相关条件，可以选择拍照上传自己的病历、检查单等材料，由保险人来做出判断是否签订保险合同。
